關卡傷害信用?錯!

想關卡的人常有一個問題:關卡是否會對信用紀錄有不良影響,答案是:微乎其微,想關卡就直接關,不用怕。

關卡對信用分數的影響

FICO 信用報告中跟關卡有關的評分有兩項:

  • 總使用率 Credit Utilization:是你的總負債 (balance) 佔全部額度 (Credit line) 的比例
  • 信用平均年齡 Average Age of Accounts (AAoA):是你所有信用卡的平均年齡

總使用率當然是越低越好,所以如果關卡時你其它卡有 balance,關卡後會造成總額度下降,總使用率當然就會上升,會造成信用分數微小短暫的降低,把 balance 付清或是開新卡就沒事了。

信用平均年齡是越長越好,然後許多人的錯誤迷思是,關掉的卡不會再被繼續計算信用年齡,實際上,關掉的卡仍會出現在信用報告上,信用年齡也會繼續增長

因此 AAoA 是完全不會受到影響的,只有在十年後,關掉的卡才會從信用紀錄上移除,也就是說,十年後才有影響,而且影響非常小。

舉例來說:

假設你有三張信用卡:

卡A: 持有了 17 個月
卡B: 持有了 38 個月
卡C: 持有了 5 個月
你的 AAoA 為 (17+38+5)/3. 就是 20 個月

如果你關了卡B,同時開了另一張新卡D,六個月後你的帳戶變為:

卡A: 持有了 23 個月
卡B: 44 個月 (開了38個月,關了6個月)
卡C: 11個月
卡D: 6個月
你的 AAoA 為 (23+44+11+6)/4 為 21 個月

唯一有影響的是關卡 10 年後,這張卡才會從報告上消失,到時候就會影響你的 AAoA,然而那時候你的 AAoA 也早已足夠長不會受影響了。

注意事項

如果有其他同銀行的信用卡,關卡前可將關卡的額度轉到其他仍然開的卡上,如此一來關卡時就不影響總使用率。

不到 10% 的小銀行使用不同於 FICO 的評分模型,有的直接不計關掉的卡年紀,然而大多數都使用上述的評分模型。

雖然關卡影響不大,我們還是不建議關最老的卡,因為十年後會讓你的 AAoA 驟降 (只有最老的卡才有較顯著的影響)。

Credit Karma 和一些網站用的不是真正三大信用局用的模型可能不會計入關掉的帳戶,但實際上三大信用局 (Experian等等) 都會計入關掉的帳戶,而這也是銀行真正使用的。

不建議在同一家銀行頻繁開關卡,雖然對信用分數影響甚微,卻有可能被這家銀行拉黑。但只是辦卡一年後要收年費關卡這種是完全不用擔心的。

結論

想關卡就關卡,不需要被謠言嚇唬,否則難不成銀行改爛了福利我們也不能關?另外也可以選擇降級 downgrade,但如果 downgrade 的卡不想持有,就關掉無所謂,有時候則是無法 downgrade 成無年費卡,例如 Amex,那就直接關掉吧,小編關了 10 張卡,在信用報告上仍然持續增長年齡,現在持有的有 23 張,仍然持續申卡沒影響呢。

這是小編現在的 experian 分數,我自己也驗算過 AAoA 計入了關掉的卡的年紀關卡傷害信用?錯! 1

要看增加信用分數的方法請看這篇(點我)

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