FICO Score 信用分數必備知識

什麼是 FICO score 信用分數?

FICO 是一種最常被採用的分數公式,根據你信用報告上的資料,算出你的分數,有了分數,銀行就可以快速評估發卡或借貸給你的風險。Fair Isaac Corporation (FICO) 提供的公式已經被 90% 以上的公司採用。

Credit Bureaus 信用局

FICO 不會紀錄信用報告,而是提供算分公式,因此要算出分數,必須有信用局提供的信用報告。

提供信用報告的機構就稱為 Credit Bureaus (信用局),在美國最主要的信用局有三家:

  • Experian
  • TransUnion
  • Equifax

信用局紀錄每個人的信用資料做成報告提供給銀行。

當你申請信用卡或貸款時,銀行就會向信用局要你的信用報告,同時算出 FICO 信用分數。另外銀行也會將你的信用資料回報給信用局。

為什麼每家信用局的 FICO 分數不同?由於每家信用局對同一個人的報告記錄不同,所以算出來的分數當然也不同,端看銀行想採用哪種,最常被使用的是 Experian。

產生分數

FICO 須要有六個月以上的資料才能算出 FICO Score,所以持有第一張卡(或貸款)六個月後,FICO 才能算出分數來。所以有些銀行的信用卡要有信用六個月後才能申請到,因為他們沒分數就不知道該不該發卡給你,Barclay 就是如此。

計算分數

FICO 當然不可能公開精確的公式,但他將幾個重要的因素公開:Payment History 35%,Credit Utilization 30%,Length Of Credit History 15%,Recent searches for new credit 10%,Types Of Credit Used 10%。

付款歷史 Payment History 35%

付款歷史依據有多少次延遲付款和沒付款來計算,只要按時付款就不用擔心。

使用比率 Credit Utilization 30%

Credit Utilization 是欠錢總數/全部的額度,每個帳戶都會有一個 Credit Utilization,如果你有卡A、卡B、卡C,那麼三張卡的 Credit Utilization 都會影響,而全部帳戶加起來的 Credit Utilization 當然也很重要。

使用比率每天都會變動,但銀行不會每天將你的資料上報信用局,多數銀行會在出帳單 (Statement) 當下或是前幾天上報,因此我們在如何增加信用分數這篇(點我)說:讓帳單金額小些。

帳戶年齡 Length Of Credit History 15%

最新的帳戶、最老的帳戶、全部的平均年齡等等,都會被計算,年齡越長越好。

另外關掉的卡仍會出現在信用報告上,根據 FICO 的算法,信用年齡也會繼續增長,直到十年後才會直接消失。

最近申請的信用 Recent searches for new credit 10%

FICO 會看你一年內信用報告上最近申請的信用,如果太多會有負面影響。

當銀行或任何人調閱你的信用報告,這動作就會被記錄在報告中,也就是所謂的 Inquiries/Pulls。有兩種 Inquires,一種是 Hard Inquires,一種是 Soft Inquires。

Hard Pulls/Inquires VS Soft Pulls/Inquires

Hard Pulls 和 Soft Pulls 有什麼不一樣呢:

Hard Pulls 會降低信用分數,Soft 則不會。

Hard Pulls 是經由你同意後才調閱信用報告,Soft Pulls 沒有經你同意。

例如你申請信用卡時,銀行會問你是否允許他調閱你的信用報告,你允許後銀行才會去調閱,這就是 Hard Pulls,而 Soft Pulls 是沒有經過你同意的,銀行發給你 Pre-qualify 就是他未經你允許調閱信用紀錄後產生的。另外,你自己查詢自己的信用報告當然也是 Soft Pulls。也因此,Hard Pulls 會降低信用分數,Soft 則不會。

Types Of Credit Used 10%

FICO 也會看你有幾種信用來評分,由於借貸形式的不同,銀行評估是否貸款給你和發卡給你重視的點也不同,申請貸款時當然比較重視你的貸款歷史,申請信用卡時當然重視你的信用卡歷史。越多種分數就越高。基本只要有信用卡和貸款或是分期付款過這項就很高分了。

FICO 的主要種類

FICO 的算分公式多達四十幾種,然而常見的只有九種 (還是很多)。因為 98、04、08 年的公式最常被使用,而三大信用局 (Experian、TransUnion、Equifax) 的信用報告用同一種公式算出來分數又不同,所以剛好是最常見的九種分數,所以如果在不同地方看到分數有差異是正常的。

例如申請 Amex 信用卡他會 Hard Pull Experian 的報告,但不會去抓 TransUnion 和 Equifax 的報告,這時候 FICO 經由 Experian 報告算出來的分數會因為 hard pull 所以下降,TransUnion和Equifax就不會下降。

這篇範例中(點我)我們可以看到,就算是同一家信用報告,用不同公式算出來的分數也有些微不同。

FICO 分數範圍

FICO 從 300 到 850,分數越高越容易申請到信用卡以及拿到好的貸款利率

FICO 信用分數分級
800-850Excellent
740-799Very Good
670-739Good
580-669Fair
300-579Very Poor

而所有人的平均分數約為 693,中位數約為 723 (有一半的人比 723 大,一半的人比 723 小)

免費FICO分數

免費查閱信用報告和分數的方法很多,我們建議使用:

  • Freecreditscore.com 或是 Experian.com,這兩個可以免費看到 Experian 報告和 FICO 分數 (分數為 FICO 08 年版本的公式配合 Experian 報告算出,也是最常被銀行使用的版本)。還有App版本可以用:Android LinkApple Link
  • Credit Karma,免費看 TransUnion、Equifax 的報告,但網站提供的分數並非 FICO 計算,不大準確,所以拿來看報告就好。
  • TransUnion FICO 分數可用 BoA、Barclays、Discover 查到,有他們的信用卡即可。
  • Equifax FICO 分數可用 Citibank 查到。

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