FICO Score 信用分数必备知识

什么是 FICO score 信用分数?

FICO 是一种最常被采用的分数公式,根据你信用报告上的资料,算出你的分数,有了分数,银行就可以快速评估发卡或借贷给你的风险。Fair Isaac Corporation (FICO) 提供的公式已经被 90% 以上的公司采用。

Credit Bureaus 信用局

FICO 不会纪录信用报告,而是提供算分公式,因此要算出分数,必须有信用局提供的信用报告。

提供信用报告的机构就称为 Credit Bureaus (信用局),在美国最主要的信用局有三家:

  • Experian
  • TransUnion
  • Equifax

信用局纪录每个人的信用资料做成报告提供给银行。

当你申请信用卡或贷款时,银行就会向信用局要你的信用报告,同时算出 FICO 信用分数。另外银行也会将你的信用资料回报给信用局。

为什么每家信用局的 FICO 分数不同?由于每家信用局对同一个人的报告记录不同,所以算出来的分数当然也不同,端看银行想采用哪种,最常被使用的是 Experian。

产生分数

FICO 须要有六个月以上的资料才能算出 FICO Score,所以持有第一张卡(或贷款)六个月后,FICO 才能算出分数来。所以有些银行的信用卡要有信用六个月后才能申请到,因为他们没分数就不知道该不该发卡给你,Barclay 就是如此。

计算分数

FICO 当然不可能公开精确的公式,但他将几个重要的因素公开:Payment History 35%,Credit Utilization 30%,Length Of Credit History 15%,Recent searches for new credit 10%,Types Of Credit Used 10%。

付款历史 Payment History 35%

付款历史依据有多少次延迟付款和没付款来计算,只要按时付款就不用担心。

使用比率 Credit Utilization 30%

Credit Utilization 是欠钱总数/全部的额度,每个帐户都会有一个 Credit Utilization,如果你有卡A、卡B、卡C,那么三张卡的 Credit Utilization 都会影响,而全部帐户加起来的 Credit Utilization 当然也很重要。

使用比率每天都会变动,但银行不会每天将你的资料上报信用局,多数银行会在出帐单 (Statement) 当下或是前几天上报,因此我们在如何增加信用分数这篇(点我)说:让帐单金额小些。

帐户年龄 Length Of Credit History 15%

最新的帐户、最老的帐户、全部的平均年龄等等,都会被计算,年龄越长越好。

另外关掉的卡仍会出现在信用报告上,根据 FICO 的算法,信用年龄也会继续增长,直到十年后才会直接消失。

最近申请的信用 Recent searches for new credit 10%

FICO 会看你一年内信用报告上最近申请的信用,如果太多会有负面影响。

当银行或任何人调阅你的信用报告,这动作就会被记录在报告中,也就是所谓的 Inquiries/Pulls。有两种 Inquires,一种是 Hard Inquires,一种是 Soft Inquires。

Hard Pulls/Inquires VS Soft Pulls/Inquires

Hard Pulls 和 Soft Pulls 有什么不一样呢:

Hard Pulls 会降低信用分数,Soft 则不会。

Hard Pulls 是经由你同意后才调阅信用报告,Soft Pulls 没有经你同意。

例如你申请信用卡时,银行会问你是否允许他调阅你的信用报告,你允许后银行才会去调阅,这就是 Hard Pulls,而 Soft Pulls 是没有经过你同意的,银行发给你 Pre-qualify 就是他未经你允许调阅信用纪录后产生的。另外,你自己查询自己的信用报告当然也是 Soft Pulls。也因此,Hard Pulls 会降低信用分数,Soft 则不会。

Types Of Credit Used 10%

FICO 也会看你有几种信用来评分,由于借贷形式的不同,银行评估是否贷款给你和发卡给你重视的点也不同,申请贷款时当然比较重视你的贷款历史,申请信用卡时当然重视你的信用卡历史。越多种分数就越高。基本只要有信用卡和贷款或是分期付款过这项就很高分了。

FICO 的主要种类

FICO 的算分公式多达四十几种,然而常见的只有九种 (还是很多)。因为 98、04、08 年的公式最常被使用,而三大信用局 (Experian、TransUnion、Equifax) 的信用报告用同一种公式算出来分数又不同,所以刚好是最常见的九种分数,所以如果在不同地方看到分数有差异是正常的。

例如申请 Amex 信用卡他会 Hard Pull Experian 的报告,但不会去抓 TransUnion 和 Equifax 的报告,这时候 FICO 经由 Experian 报告算出来的分数会因为 hard pull 所以下降,TransUnion和Equifax就不会下降。

这篇范例中(点我)我们可以看到,就算是同一家信用报告,用不同公式算出来的分数也有些微不同。

FICO 分数范围

FICO 从 300 到 850,分数越高越容易申请到信用卡以及拿到好的贷款利率

FICO 信用分数分级
800-850Excellent
740-799Very Good
670-739Good
580-669Fair
300-579Very Poor

而所有人的平均分数约为 693,中位数约为 723 (有一半的人比 723 大,一半的人比 723 小)

免费FICO分数

免费查阅信用报告和分数的方法很多,我们建议使用:

  • Freecreditscore.com 或是 Experian.com,这两个可以免费看到 Experian 报告和 FICO 分数 (分数为 FICO 08 年版本的公式配合 Experian 报告算出,也是最常被银行使用的版本)。还有App版本可以用:Android LinkApple Link
  • Credit Karma,免费看 TransUnion、Equifax 的报告,但网站提供的分数并非 FICO 计算,不大准确,所以拿来看报告就好。
  • TransUnion FICO 分数可用 BoA、Barclays、Discover 查到,有他们的信用卡即可。
  • Equifax FICO 分数可用 Citibank 查到。

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